一、线上线下并驾齐驱：消费场景的结构性迁移

二、中介渠道爆发：科技赋能下的服务价值重构

在细分渠道中，互联网保险中介的崛起尤为瞩目。其购险率从 2023 年的 24% 跃升至 44%，一举成为线上第二大渠道。这一增长源于中介平台对 “产品整合” 与 “专业服务” 的双重价值挖掘：一方面，聚合多家保险公司产品形成 “保险超市”，满足消费者横向对比需求；另一方面，约 70% 的用户愿意为专业咨询付费，凸显了复杂产品环境下第三方服务的不可替代性。

科技的深度融入更是重塑了中介服务的全流程体验：购前，近 10% 的用户通过 AI 大模型获取个性化推荐；购中，40% 的用户借助智能工具实现 “千人千面” 的精准匹配；购后，36% 的消费者体验了自动化理赔服务，行业理赔满意度首次突破 95%。技术不仅提升了效率，更让保险服务从 “标准化产品销售” 转向 “个性化解决方案提供”。

三、需求升级：从风险保障到全生命周期财富管理

消费者对保险的认知正在发生根本性转变。数据显示，近六成家庭年保费支出超过 8000 元，超六成用户 2024 年增加了保费投入，76% 的人计划未来两年继续追加预算，保险正从 “可选消费” 升级为 “家庭财务刚需”。

在需求结构上，“从量到质” 的转型特征显著。60% 的消费者选择在原有保单基础上升级保障，而非新增购买，折射出从 “覆盖基础风险” 到 “构建全生命周期保障体系” 的进阶。健康管理、教育金规划、养老社区等增值服务的叠加，推动保险产品从单一保障功能向 “保险 + 服务” 生态闭环演进。

值得关注的是，保险的财富管理属性日益凸显。57% 的消费者将其视为核心理财工具，仅次于银行理财。在利率下行、投资环境波动的背景下，储蓄型保险因长期收益确定性，成为家庭对冲风险、锁定养老现金流的重要选择。数据显示，2024 年仅有 2% 的消费者增加房产投资，而 29% 的用户选择增配储蓄型保险，这一对比深刻反映了资产配置逻辑的变化。

从行业整体看，2024 年前 7 个月互联网保险保费达 3663 亿元，同比增长 15%。专家预测，未来五年行业年均增速将稳定在 15%-20%，总规模有望突破万亿元。政策层面，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》等文件为行业划定了合规发展路径，推动服务向民生保障、养老金融等领域延伸；技术层面，AI、区块链、云计算等新一代技术的应用，将持续提升产品创新效率与服务触达能力。

正如原银保监会副主席周延礼所言，互联网保险正在重塑行业的社会价值 —— 它不仅是风险管理工具，更是社会信任机制的重要载体。当技术驱动与模式创新深度融合，保险行业正从 “单一补偿” 走向 “全程陪伴”，在多层次社会保障体系中扮演更关键的角色。