“车本身已有保险，额外买的租车附加险是不是多余？” 这一疑问，道出了无数租车人的共同困惑。随着自驾出行需求增长，租车时每日几十元的附加险选择，成为消费者纠结的关键决策。要解答这一问题，需先厘清基础保险的保障边界，再结合风险场景判断附加险的核心价值。

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，所有机动车必须投保交强险，这是法律规定的 “底线保障”，仅覆盖第三方人身伤亡与财产损失，无法覆盖车辆自身损伤。为降低风险，租车公司通常会额外投保基础商业险（含第三者责任险、车辆损失险），但这类保险并非 “全赔”，普遍存在两类保障缺口：

一是免赔额 / 免赔率限制。多数租车公司的基础商业险会约定免赔额（如 500 元 - 2000 元），即事故导致的本车损失，保险公司仅赔偿超出免赔额的部分，免赔额内费用需承租人自行承担。例如，若车辆剐蹭维修需 800 元，免赔额 500 元的情况下，承租人需自付 500 元。

二是衍生费用不覆盖。即便基础险赔付了车辆维修费，承租人仍可能面临两类额外支出：一是车辆维修期间的 “停运损失费”（租车公司因车辆无法出租产生的损失，通常按日租金计算）；二是事故导致租车公司次年保费上浮，部分公司会将这部分成本转嫁承租人。这些 “隐性成本” 往往成为纠纷导火索。

正是这些基础保险无法覆盖的风险，让租车附加险有了存在的价值 —— 其核心功能就是填补缺口，将承租人可能承担的小额损失、衍生费用转移给保险方。

租车附加险并非 “智商税”，其价值在具体风险场景中尤为明显。目前主流附加险主要包括两类：

一类是不计免赔险（最基础附加险），每日费用多在 20-50 元。购买后，原本需承租人自担的免赔额部分（如 500 元）将由租车公司或合作保险公司承担，解决 “小事故自付成本高” 的痛点。例如，仅剐蹭定损 300 元，若未买附加险需全额自付，买了则无需掏钱，只需按流程报案即可。

另一类是全面保障计划（如 “尊享服务”），每日费用 50-100 元，覆盖范围更广，除不计免赔外，还包含停运损失费、轮胎 / 底盘单独损伤、玻璃单独破碎等基础险不涵盖的场景。海南岛行汽车租赁有限公司的案例颇具代表性：某客户租用理想 L8（租期 8 天），未购买每日 80 元的 “尊享服务”（总费用 640 元），行驶中挡风玻璃被石子砸中，更换成本达 5800 元，最终客户需与租车公司共担损失；若当时购买附加险，则无需承担任何费用。“这本质是用小额保费转移大额风险，” 该公司负责人强调。

从用户体验来看，附加险还能减少纠纷。某租车公司运营经理表示：“小事故中，客户常因几百元免赔额与我们争执，购买附加险后，只需报案无需操心费用，租车体验会好很多。”

尽管附加险有其价值，但盲目购买可能踩坑。结合广东慧格律师事务所律师邓汝嫦与内蒙古土默特右旗人民法院的建议，消费者需重点关注三点：

1、明确保障范围，排除 “特殊免责”：仔细阅读条款，确认是否覆盖轮胎、底盘单独损伤（部分基础附加险不包含），同时警惕 “涉水行驶、未经允许转借他人” 等免责情形，避免事故后保险公司拒赔。

2、留存书面证据，拒绝口头承诺：签订租车合同时，需明确附加险的保障内容、理赔流程、责任划分，拒绝 “口头承诺保一切”；若车辆无保险或保险过期，需立即更换车辆，否则事故后需自行承担全部损失。

3、事故后及时报案，避免 “自行处理”：发生事故后，必须第一时间报警并通知租车公司，留存现场照片与报警记录；私下协商或未报案离开现场，可能被认定为 “逃逸”，导致保险失效。