案例一：假保代的 “高额回报” 陷阱

张女士的遭遇颇具代表性。不久前，她在某网络平台的车险介绍帖下留言表达投保需求后，一位自称 “保险代理人李某” 的人主动添加其为好友。李某不仅热情推荐车险产品，还抛出 “投保即享高额回报” 的诱饵。被高收益冲昏头脑的张女士，按照李某指引填写投保链接并完成转账，可后续既没收到承诺的回报，也联系不上李某。

当张女士向保险公司核实情况时才发现，该公司根本没有名为李某的代理人，自己的投保记录更是无从查询。此时她才醒悟，自己遭遇了典型的 “假保代钓鱼” 骗局。而从法律层面，《中华人民共和国刑法》第一百九十八条明确规定，李某虚构保险代理人身份、以高额回报诱骗资金的行为，已构成保险诈骗罪，需依法追究刑事责任。

案例二：真保代的 “理财杀熟” 套路

相较于假保代的直接诈骗，真保代利用信任 “杀熟” 的行为更具迷惑性。李先生与保险代理人 A 相识多年，还通过其投保过多份保险，对 A 的专业身份深信不疑。当 A 得知李先生有闲置资金时，便推荐两款 “年化利率 8%” 的理财产品，声称是 “大老板项目”，安全有保障。

出于对 A 的信任，李先生先后将 27 万元转入 A 指定的银行账户。起初其中一个项目每月能收到 1000 元利息，但几个月后利息中断，A 也开始避而不见。最终李先生仅收回 7000 元利息，27 万元本金几乎血本无归。

事实上，这类骗局并非个例。部分真保代常用三种套路：一是以 “高额年化收益”“委托理财” 为噱头非法吸收公众存款；二是伪造合同、签订虚假理财协议承诺保本付息；三是推荐虚构的线下理财产品，假冒公司名义骗取钱款。

三大避坑要点，守护保险消费安全

面对真假保代的双重风险，保通社结合监管提示，为消费者总结三大避坑要点：

首先，拒绝 “高收益” 诱惑。保险的核心功能是风险保障，而非 “稳赚不赔” 的理财工具。无论对方是陌生网友还是熟悉的代理人，只要承诺 “异常高额回报”，都需保持警惕 —— 高收益背后往往是高风险，甚至是诈骗陷阱。

其次，通过正规渠道投保付款。优先选择保险公司营业网点、官方 APP、合作银行等正规渠道办理业务，切勿轻信来源不明的链接或推荐。付款时需确认是投保人本人实名制缴费，且付款账户与投保人信息一致，对 “预存返现”“转账至私人账户” 等要求坚决说 “不”。

最后，核实身份、细看合同。投保前可通过保险公司官方客服电话，查询代理人的执业资格；签署合同前，务必逐字阅读条款，重点关注保险责任、免责事项、合同解除条件等内容，确认无疑问后再签字，避免因 “信任” 忽视细节，给自己留下风险隐患。

保险是守护生活的 “安全网”，而非滋生骗局的 “温床”。掌握避坑知识，保持理性判断，才能让保险真正发挥保障作用，避免陷入 “被收割” 的困境。若发现违法违规行为，可立即向金融监管部门或公安机关举报，用法律武器维护自身权益。