一、新规核心：3大变化重构雇主责任险市场

这是最受关注的变化。新规明确要求，雇主责任险作为财产险，不得突破责任边界变相承保人身险责任。此前附加的“24小时意外保障”（覆盖非工作时间、非工作场所意外）、“住院津贴”等，因属于人身险范畴，2月1日起新投保及续保单均不得再附加。

需澄清的是，并非这类保障完全消失：未到期的旧保单仍按合同约定执行，到期后续保仅需剥离相关附加责任；企业可通过团体意外险、补充医疗险单独覆盖非工作时段风险，保障缺口可精准补齐。

新规推行“报行合一”原则，即保险公司实际执行的条款、费率，必须与向监管部门备案的内容完全一致。这意味着两大变化：一是取消隐性返点、虚列费用等变相降价操作，手续费率被严格封顶，企业无需再“比价猜返点”；二是核心责任需明确标注，如“员工上下班途中是否赔付”“猝死是否保障”等，不得通过特别约定、批单悄悄修改，避免理赔扯皮。

以往“先出单后缴费”的模式被彻底取代，新规要求“见费出单”——保险公司必须收到保费（至少首期保费）后，才能签发保单、激活保障责任。对于保费超20万的业务，可分期缴纳（1年期保单最多分4期），但首期保费不低于总保费25%，最后一期需在保障终止前30天缴清，从源头杜绝“保费未缴、事故已发”的理赔纠纷。

二、企业应对：3步搞定合规投保，补齐风险缺口

优先核对现有雇主责任险到期时间：若在2月1日后续保，需提前与保险公司确认新条款，明确剥离24小时意外、住院津贴后的保障范围；若旧保单未到期，可趁此间隙规划补充保障，避免到期后出现风险真空。同时，通过国家金融监督管理总局官网查询保单备案信息，确认条款合规性。

新规下，单一雇主责任险已无法覆盖全部用工风险，建议搭建“雇主责任险+团体意外险+补充医疗险”的组合方案：

雇主责任险：聚焦核心工伤保障，覆盖工作时间、工作场所内的意外伤亡、医疗费用、法律赔偿责任，按行业风险匹配保额（建筑等高危行业建议不低于100万）。

团体意外险：补齐非工作时段意外风险，覆盖下班途中、周末、节假日的意外伤亡及医疗费用，与雇主责任险理赔互不冲突。

补充医疗险：替代原住院津贴，覆盖员工因病或意外住院的额外费用，提升员工福利。

新规倒逼险企从“价格战”转向“服务战”，企业投保时应优先选择已完成产品备案、服务能力强的险企。这类险企不仅合规性有保障，还能提供风控前置服务，同时提升理赔效率。

三、常见误区澄清：这些说法别信！

只是不能附加于雇主责任险，可通过团体意外险单独投保，保障并未消失。

新规剔除了保费中的隐性返佣成本，虽无直接返点，但费率更合理、保障更扎实，综合性价比反而提升。

未到期旧保单按合同执行，仅到期后续保需调整条款，无需担心保障中途中断。

四、合规投保：才是风险防控的根本

雇主责任险新规的落地，本质是推动行业从“野蛮生长”走向“规范成熟”，让保险回归“转嫁风险”的本质。对企业而言，这既是挑战也是机遇——倒逼企业更理性地审视用工风险，告别投机取巧的投保模式。

距离2月1日新规执行仅剩数日，建议企业尽快梳理保单、优化保障方案。记住，用工风险防控不是“买一份保险就万事大吉”，而是通过合规的保障配置+规范的内部管理，构建双重防线。