04/17 2026

商保创新药政策力挺，为啥天价救命药还是难落地？

卡在 “有药买不起、有保用不上”

CAR-T 疗法、罕见病用药动辄几十万、上百万，明明有药能救命，却成了普通家庭的 “奢望”。医保只保基础用药，扛不起天价费用；商保本应补位，可政策支持下，商保创新药目录落地还是频频遇阻 —— 医院不愿进药，险企不敢放开保障，患者依旧 “望药兴叹”。

4 月 14 日，国务院发文加码支持，明确要加快商保创新药目录落地，让商保成为医保之外的 “救命补充”。但现实中，从医院到险企，还有多重难关没打通。

商保创新药目录到底是什么？

2026 年 1 月，国家正式推出首版商保创新药目录，从 121 种申报药品里，筛选出 18 款 “天价但管用” 的药，包括 5 款 CAR-T 细胞疗法、多种恶性肿瘤和罕见病用药。

这些药的特点是：临床疗效好，但价格极高，医保负担不起，只能靠商保来覆盖。简单说，这个目录就是给商保划重点 —— 这些药该保、要保，帮患者减轻负担。

目前上海、汕头等地已行动：“沪惠保” 升级衔接目录，“汕头惠民保” 对目录内药品报销比例提高 10 个百分点，政策层面一直在发力。

医院不敢进，险企不敢保

医院：不是不想进，是不敢进不愿进

很多人疑惑，有政策支持，医院为啥不进这些救命药？核心是 “考核压力”：

1.公立医院要考核 “药占比”（药品费用占总医疗费用的比例）、“次均药费”（平均每个患者花的药费），这些都是和医院评级、资金拨付挂钩的硬指标。

2.商保目录里的药都是天价，比如一款 CAR-T 疗法近百万，用一次就会拉高整个科室的药占比，影响医生和医院的考核。

险企：不是不想保，是难定价难风控

险企想推出覆盖这些药的保险产品，但面临 2 个绕不开的难题：

1.缺乏真实疗效的数据，没法精准测算保费，定高了患者买不起，定低了会亏。

2.适应症用药风险难控，有些医生可能会用来治疗其他病症，如果保险理赔会增加赔付风险，不理赔又会引发患者不满。

任重道远，但希望可期，未来 2-3 年，先通过惠民保扩大保障范围，让更多人能享受到目录福利。再慢慢向专业化升级，解决定价、风控、进药的难题。

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