监管局近期通报一起重大团意险骗保案件，一份申报 500 名普通果农的保单，通过线上保全批量增保上万名高空采松塔高危从业者，衍生数百万元理赔诉讼，暴露出团险全流程系统性风控漏洞，成熟骗保黑灰产业链浮出水面。

案件核心作案流程

涉案投保主体是一家无场地、无社保、无经营业务的 “三无” 农产品空壳公司。

团伙以低风险果农名义投保，凭借低廉费率通过初始核保；随后利用保险公司线上 App、小程序自主保全功能，无限制批量新增被保险人，将高空采松塔高危务工人员纳入保单。高空作业属于最高风险职业，投保时刻意隐瞒真实工作场景。

截至 2026 年 4 月，保单已发生 40 笔赔付、35 起理赔诉讼。团伙靠低价保单吸纳高危工人并收取高额服务费，出险后瓜分理赔款牟利。

保险机构三大风控失守短板

监管明确指出机构全流程内控失效：

1.核保流于形式：承保未核查企业经营、社保、用工关系，未实地核验作业风险，仅凭企业单方申报完成承保；

2.线上保全无风控约束：未设置增保人数上限、批量异动无人工复核，上万人大规模增保未触发预警，不法分子借此绕过正式核保；

3.业务档案留痕缺失：职业风险、免责告知仅口头沟通，无书面留存材料，理赔诉讼阶段举证困难。

业内分析，团意险人员流动大、无需体检，天然存在信息差；线上工具重效率轻管控，老旧风控模型无法识别团伙化新型骗保模式。

职业化骗保黑产已成行业共性风险

该案并非孤例，多地已侦破同类大案。不法分子批量注册空壳劳务、农业企业，瞄准高空施工、采松塔等高保费高危工种，统一隐瞒风险低价投保套利。2025 年上海同类案件涉案理赔金额超千万元，本次涉案规模扩张至万人级别。

公安部通报显示，保险诈骗已蔓延至团意险、雇主责任险等用工保障险种，衍生虚构工伤、重复索赔等多种手段，大幅抬高行业赔付成本，扰乱市场公平秩序。

监管三大硬性整改要求

1.筑牢前端核保关卡：完善团险标准化核保流程，核验企业资质、用工流水、作业场景，精准区分职业风险等级；

2.补齐线上保全漏洞：设置批量增保人数限制与自动预警，大规模人员变动强制人工复核，封堵违规换保通道；

3.完善档案与权益告知：全流程留存书面业务记录，主动向所有被保险人推送保单信息，保障知情权。

数字化线上保全提升服务效率的同时，必须配套闭环风控。针对空壳小微企业、批量人员异动、高空高危职业建立专项预警，从源头切断团险骗保黑产生存空间。