继《国家金融监督管理总局关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（36 号文）11 月 1 日正式施行后，监管近期再出组合拳 —— 下发《加强非车险业务监管有关工作指引》（以下简称《指引》）、组织 9 家头部财险公司召开座谈会，明确非车险 “报行合一” 落地细节。这标志着这项牵动行业的改革从政策宣导进入全面实施阶段，而头部公司（占据超 80% 市场份额）的积极响应，更让改革成效充满期待。

《指引》以 36 号文实施日（11 月 1 日）为基准，对已备案非车险产品明确 “重新备案 + 停售未备案产品” 要求，并采取 “分类分步” 策略划定时间线，确保改革有序衔接：

企财险：作为非车险核心险种之一，需在2025 年 12 月 1 日前完成重新备案，是最早完成调整的险种；

安责险：考虑到其涉及安全生产责任保障的特殊性，备案截止时间为2026 年 1 月 1 日前；

雇主责任险：面向企业用工风险保障，需在2026 年 2 月 1 日前完成备案；

其他非车险：涵盖家财险、工程险等多品类，原则上需在2026 年 12 月 31 日前分步完成，为行业预留充足调整空间。

36 号文要求 “明确预定附加费率、平均手续费率、逐单手续费率上限”，《指引》进一步细化差异化标准，兼顾行业公平与险种特性：

预定附加费率：头部公司（行业前三）上限为30% ，中小公司（行业前三以外）上限为35% ，既约束头部公司费用无序扩张，也为中小公司保留一定竞争空间；

手续费率：按公司规模分三档 —— 大公司最高14% 、中型公司（第四至第八）最高16% 、小公司（第八名后）最高18% ，避免 “手续费战” 扰乱市场；

特殊险种与业务：安责险可因 “事故预防服务费” 适当上浮预定附加费率，体现监管对特定风险保障的差异化考量；共保业务手续费按 “就低不就高” 原则执行，杜绝通过共保变相抬高费用。

针对非车险保费收取不规范、现金流风险等痛点，《指引》从缴费规则和出单机制两方面发力：

明确保费分期最低限额为 20 万元，首期保费不低于总保费的 25%；保险期限≤1 年的，分期期数不超过 4 期；期限＞1 年的，每增加 1 年可多 2 期，且每期间隔≤6 个月，最后一期保费须在保险责任终止前 30 天缴纳，避免 “长险短缴” 导致的风险敞口；

重申 “首期保费到账后再签发保单、开具发票” 要求，首轮由保险公司自主管控，第二轮将由银保信完善系统功能实现技术管控，从根源解决 “虚挂保费”“应收保费高企” 等行业顽疾。

相较于车险 “报行合一” 的三项机制，非车险监管体系更贴合其 “品种多、情况杂” 特点：

构建 “综合费用率、综合成本率、手续费率、应收保费率” 监控体系，新增 “应收保费率” 管控，强化现金流管理，目标实现指标总体趋势好转；

2026 年将重点通报非车险相关指标，尤其关注已备案险种的费用率、成本率（指标差、劣变快、数据不实者将被重点盯防）；同时建立 “区域重点指标与当地停用产品案例数量” 挂钩机制，形成行业良性竞争氛围；

预计 2026 年年中建成标准化统一查询平台及监控功能，为非现场监管提供数据支持。

人保、平安、太保等头部财险公司已率先响应：中国人保成立专项工作专班，启动企财险、雇主责任险等产品改造，优化营销费用管理；平安产险组建工作组推进条款备案与系统改造；太保、太平、阳光财险也同步开展产品梳理。

考虑到前 9 家财险公司占据超 80% 市场份额，其带头作用将加速改革落地。短期来看，行业或面临保费增速放缓、手续费下降等阵痛，但长期而言，这是行业从 “规模导向” 转向 “价值导向” 的必经之路 —— 既能减少 “费用战”、提升承保利润，更能推动产品创新与服务升级，实现非车险高质量发展。